北京农商银行分公司（第2页）

如今，面对新的挑战，他们依然是一个团队。

接下来的周末，凌峰和林悦开车走访了北京农商行分布在郊区的几个网点。

在门头沟的一家支行，他们看到了令人震惊的一幕：下午三点，营业厅已空无一人，柜员在打瞌睡，信贷办公室大门紧闭。

“这种情况很普遍。”

区域经理老陈无奈地说，“农户贷款额度小、分散，员工没有积极性，宁愿不做，也不愿冒风险。”

回程路上，凌峰一直沉默。

直到车子驶入市区，他才开口：“不仅仅是管理问题，是整个服务体系需要重构。”

林悦点点头：“我查了过去五年的数据，北京农商行的小微贷款不良率高达7%，但奇怪的是，同一区域，宁波银行北京分行的小微不良率只有1.5%。”

“风险定价能力不足，不敢贷、不会贷，然后越不敢贷资产质量越差，恶性循环。”

凌峰一针见血。

周一清晨，凌峰独自来到即将成为北京农商行临时办公室的地方——一座位于南三环的旧写字楼。

总行派来的先遣队只有五人，面对空荡荡的办公室，大家脸上都写着迷茫。

“凌总，这是目前能收集到的全部资料。”

团队中最年轻的成员小李递过来一个U盘，“财务数据比预期的还要糟糕。”

凌峰接过U盘，却没有立即查看。

他召集五人围坐在一起：“我知道大家心里都没底，包括我自己。

但我想先听听，你们为什么愿意加入这个项目？”

一阵沉默后，风险管理出身的老王先开口：“我在银行干了二十多年，看到太多农信社改制失败。

但北京不一样，这里有全国最活跃的农村经济，我认为有机会。”

“我在农村金融部工作过，了解农户的需求。”

年轻的小陈说，“他们不是没有还款能力，而是没有被正确评估。”

大家你一言我一语，气氛逐渐活跃。

凌峰认真听着每个人的想法，不时在本子上记录。

等所有人都发言完毕，他站起身在白板上画了一个三角形。

“风险、成本、收益，这是银行经营的不可能三角。

传统银行之所以不愿服务小微客户，是因为认为高风险必然伴随高成本，而小微客户承受不了高利率。”

凌峰在三角中心画了一个圈，“但如果我们能用科技手段降低运营成本，用数据模型准确评估风险，这个不可能三角就能被打破。”

他转身面对团队，目光坚定：“我们的任务不是挽救一家濒临破产的银行，而是打造一个全新的、能够真正服务北京城乡经济的金融平台。”

接下来的一个月，凌峰带领团队白天调研网点，晚上分析数据。

林悦则利用业余时间帮助他们搭建风险模型。

夫妻俩常常在女儿睡后，一起讨论到深夜。

“传统抵押贷款模式不适合农户。”

林悦指着电脑屏幕上的数据，“但你看，这些养殖户的现金流有很强季节性，如果根据他们的销售周期设计还款计划，风险可控。”

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